Combien de temps faut-il pour atteindre la liberté financière ?

Vous devez maintenant vous demander combien de temps cela va vous prendre pour atteindre votre liberté financière.

En réalité, cela dépend d’un seul facteur, et c’est ce que nous allons voir dans cet article.

Rentrons directement dans notre sujet du jour.

Liberté financière : le facteur déterminant

Reprenons les bases, on a vu dans les articles précédents comment créer de la richesse et comment définir vos objectifs financiers grâce à la règle des 4%.

En sachant cela, et en connaissant le rendement que vous pouvez obtenir en investissant en Bourse, il est très simple d’en déduire le temps qu’il va vous falloir pour acquérir une certaine somme.

Votre liberté financière dépend uniquement de votre taux d’épargne, en pourcentage de vos revenus.

Cela paraît évident, si vous mettez 0% de vos revenus de côté, vous travaillerez théoriquement pour toujours.

Alors que si vous épargnez 100% de ce que vous gagnez, cela veut dire que vous n’avez pas besoin de votre salaire pour vivre, vous êtes donc libre financièrement.

Pour ce qui nous intéresse, vous vous trouvez certainement entre ces deux extrêmes. Voyons ensemble combien de temps il vous faudra pour atteindre votre objectif de liberté financière.

Les mathématiques derrière la liberté financière

Partons de ce que l’on sait :

• Les marchés boursiers montent de 7% par an en moyenne
• La règle des 4% permet de conserver son portefeuille pour toujours

Exemple avec un profil standard

Prenons l’exemple de Marie qui gagne 2000€ net par mois, soit 24 000€ par an.

Marie met de côté 1000€ par mois, soit 50% de ce qu’elle gagne.

Autrement dit, si Marie peut placer 1000€ par mois, cela veut dire qu’elle n’a besoin que de 1000€ par mois pour vivre, puisqu’elle gagne 2000€.

Elle a donc besoin que ses investissements lui fournissent 12 000€ par an pour atteindre sa liberté financière. Elle doit alors pouvoir retirer environ 17 150€ de son portefeuille d’investissement par an (12 000€ net + 5150€ d’impôts – prélèvement forfaitaire unique de 30% -).

Grâce à la règle des 4%, on sait que cela équivaut à un portefeuille d’une valeur de 428 750€.

On sait aussi que Marie investit 12 000€ par an à un taux de 7%. Avec ces éléments et un rapide calcul, on en déduit que Marie atteindra sa liberté financière en un peu moins de 18 ans. En effet, un investissement de 12 000€ par an à 7% de rendement produit un portefeuille de 436 550€ en 18 ans.

Liberté financière : fonction du taux d’épargne

Si on regarde les calculs de plus près, on se rend compte que tout n’est qu’un pourcentage du revenu.

En effet, le pourcentage d’épargne indique ce que l’on dépense mais aussi ce que l’on peut placer. En plaçant ses économies à 7% dans l’objectif de satisfaire la règle des 4%, on en déduit la durée nécessaire pour atteindre son objectif.

Pour simplifier et si vous ne deviez retenir qu’une seule chose de cet article : qu’importe le revenu, seul le taux d’épargne compte.

En effet si Pierre gagne 5000€ par mois et qu’il met 50% de côté, il mettra lui aussi 18 ans à atteindre sa liberté financière. Puisque s’il met 50% de côté, c’est qu’il a « besoin » du reste pour vivre.

Par contre, à 5000€ par mois, Pierre aura une plus grande marge de manœuvre pour réduire ses dépenses et ainsi être libre financièrement bien plus tôt.

Pour vous permettre de vous situer, voici un graphique du nombre d’années nécessaires pour être libre financièrement en fonction de votre taux d’épargne.

Nous avons pris des hypothèses très raisonnables pour faire cette étude :

• 7% de rendement annuel moyen, ce qui est le taux de rendement moyen de la Bourse dans son ensemble. Nous verrons dans ce blog comment avoir de meilleurs rendements.
• Règle des 4% appliquée après un impôt sur capital de 30%, ce qui est le maximum. Nous verrons aussi comment baisser le taux d’imposition sur les placements.
• La règle des 4% est elle-même le scénario le plus défavorable comme nous l’avons vu dans son article dédié.
• Les « retraités » dépenseront toujours autant.

Selon l’INSEE le taux d’épargne financière des Français est en moyenne de 5% du revenu brut sur les 70 dernières années.

C’est aussi pour changer cette statistique que ce blog a été créé, et j’espère vous convaincre de l’importance d’épargner pour investir.

« Combien de temps pour atteindre ma liberté financière ? »

Voici un petit tableau résumant le nombre d’années nécessaire pour devenir indépendant financièrement en fonction du taux d’épargne.

Pour les moins pessimistes d’entre vous, une colonne « bon investisseur » a été ajoutée, car c’est ce que vous allez devenir en tant que lecteurs et lectrices assidues du Coq de Wall Street. Cette colonne a les hypothèses suivantes :

• rendement annualisé de 15%. Nous verrons dans la suite du blog comment avoir des rendements au-dessus de la moyenne
• un taux d’imposition de 22% en optimisant ses placements dans les produits avec un avantage fiscal (PEA, assurance vie)

Épargner : le nerf de la guerre

Pour être indépendant financièrement en 10 ans, il faut soit :

• épargner 70% de ses revenus pour un rendement de 7%
• épargner 60% de ses revenus pour un rendement de 15%.

Or il est beaucoup plus simple d’épargner 10% de plus que de doubler les rendements de ses investissements.

Par ailleurs, apprendre à épargner plus à deux effets qui se composent entre eux :

1. Vous pouvez investir beaucoup plus
2. Vous aurez besoin de moins investir pour atteindre votre liberté financière (puisque vous pouvez vivre avec moins)

À l’inverse, lorsque l’on épargne peu, le cumul des investissements grossit très faiblement chaque mois ET il faut investir bien plus pour pouvoir subvenir à ses besoins. C’est pourquoi dans les faibles taux d’épargnes, épargner un petit peu plus fait gagner de nombreuses années.

Pour les faibles revenues, couper quelques dépenses non nécessaires peut permettre d’épargner 15 à 20% de plus sur ses revenus. Cela peut ainsi diviser par deux le temps nécessaire pour atteindre l’indépendance financière.

L’indépendance financière en 10 ans

Il faut aussi prendre en compte que dans l’exemple précédent, nous partons de zéro. Or la plupart d’entre vous ont déjà de l’argent de côté. Cet argent est à soustraire de vos besoins en investissement, ce qui peut significativement réduire le nombre d’années nécessaires pour atteindre votre liberté financière.

Il n’est pas simple d’être libre financièrement en 10 ans, tout le monde le serait si c’était le cas. Les plus pessimistes d’entre vous diront sûrement que c’est impossible. Mais c’est pourtant réalisable, je n’aurais pas écrit cet article sinon.

C’est maintenant à vous de vous fixer vos propres objectifs, en fonction de vos envies et de vos aspirations.

Pour ceux qui souhaitent être indépendants financièrement en 10 ans, vous avez désormais toutes les données pour y arriver. Il ne vous manque plus que les clés pour atteindre cet objectif, et c’est ce que nous tâcherons de voir dans les prochains articles.