Dans cet article, nous allons voir comment calculer son patrimoine.
Faire le bilan de tout ce que l’on possède à intervalle de temps régulier est important, que ce soit pour mieux gérer son budget ou pour savoir où l’on se trouve sur le chemin de la liberté financière.
Cet article aura une suite, où nous verrons comment calculer ses dépenses (ce n’est pas forcément aussi simple que ça en a l’air) et son taux d’épargne.
Pour devenir libre financièrement, savoir calculer son patrimoine est le point de départ.
Les trois chiffres de la liberté financière
Chacun de ses trois chiffres découle du précédent.
Pour être libre financièrement, votre patrimoine investi doit être 25 à 30 fois supérieur à vos dépenses annuelles.
« Pourquoi 25 à 30 fois supérieur ?! » me direz-vous ? C’est la règle des 4%, que j’ai détaillée dans un article précédent.
Pour obtenir un tel patrimoine, surtout lorsque l’on part de zéro, il faut avoir un très bon taux d’épargne.
Pour rappel, la durée qui vous sépare de votre liberté financière dépend uniquement de votre taux d’épargne.
Et enfin, pour calculer son taux d’épargne, il faut connaître ses dépenses et ses revenus.
Mais ça, ce sera au prochain épisode.
Comment calculer son patrimoine
La formule pour calculer son patrimoine est extrêmement simple :
Votre patrimoine = Valeur de tout ce que vous possédez – Toutes vos dettes
Petit aparté : on comprend bien ici que l’achat d’une maison n’augmente pas votre patrimoine.
Si vous achetez une maison 200k€ et que vous empruntez 216k€ à la banque pour payer la maison ET le notaire, vous avez en fait diminué votre patrimoine.
En effet, vous possédez un bien d’une valeur à la revente de 200k€, mais vous avez 216k€ de crédit : votre patrimoine est donc de -16k€.
Dans les faits, c’est la banque qui possède votre maison.
Par contre, en remboursant votre prêt immobilier tous les mois, vous augmentez petit à petit votre patrimoine.
Cette formule peut paraître un peu abstraite pour certains. Précisons-la.
Pour calculer votre patrimoine, vous devez inclure :
- La valeur de tous vos biens immobiliers au moment du calcul (résidence principale et biens en location)
- La valeur de tous vos placements financiers au moment du calcul (compte-titres, PEA, assurance vie, PER, PEG, etc.)
- Votre argent (liquide, compte courant, livret A, etc.)
- Vos biens de valeurs qui peuvent être revendus, à leur prix de revente (œuvre d’art, bouteille de vin, voiture, etc.)
Je précise “les biens qui peuvent être revendus”, n’incluez pas votre bouteille de Pétrus si vous souhaitez la boire au mariage de votre tante la semaine suivante.
De cette somme, vous faites la soustraction de :
- Vos prêts immobiliers
- Vos marges en Bourse
- Vos prêts à la consommation
- Vos découverts
Mais si vous lisez Le Coq de Wall Street depuis ses débuts, vous commencez à bien savoir gérer vos finances.
Vous ne devriez donc avoir que des prêts immobiliers dans la partie dette, n’est-ce pas ?
Exemple : calcul du patrimoine de Thomas, pilote de ligne
Prenons l’exemple extrême de celui/celle qui gagne énormément d’argent mais dépense tout.
Thomas est un jeune pilote de ligne de 35 ans. Il habite Paris et gagne un salaire confortable de 150k€ par an.
Thomas s’est acheté un 2 pièces en plein cœur de Paris pour 520k€, frais de notaire compris, pour lequel il a un crédit de 480k€. Aujourd’hui, son beau 45m² est valorisé 580k€ (bravo cap’taine).
Il a aussi une Mercedes et une grosse moto (comme tout pilote qui se respecte, Thomas est fan de Top Gun). Pour ses deux engins, Thomas a toujours un emprunt de 76k€.
Sur les conseils de sa grand-mère, bien plus raisonnable que lui, il a ouvert une assurance vie sur laquelle il a 10k€ investi, pour une valeur de 12k€ aujourd’hui.
Cela complète son Plan d’Épargne Retraite que son entreprise a ouvert pour lui. Son PER est aujourd’hui valorisé 18k€.
Et pour finir, pour rénover son appartement, Thomas a fait un crédit à la consommation pour faire des travaux. Il doit toujours rembourser 14k€.
Faisons le bilan du patrimoine de Thomas :
- Ses biens (logement, voiture, moto) : 580k€ + 30k€ + 10k€ = 620k€
- Ses placements financiers (Assurance vie, PER) : 12k€ + 18k€ = 30k€
- Ses dettes (logement, voiture, moto, crédit) : – 480k€ – 76k€ – 14k€ = – 570k€
Patrimoine total de Thomas : 620k€ + 30k€ – 570k€ = 80k€
Pour les non initiés à la finance et au concept de liberté financière, Thomas a tout d’un riche. Un gros salaire, un appartement dans les beaux quartiers de Paris, une belle voiture : il a tout de la définition commune « d’être riche ».
Et il n’est pas à plaindre, il a un métier qui le passionne et s’il se met à investir ne serait-ce qu’une petite partie de ses revenus, en plus de son PER obligatoire géré par son entreprise, il aura une retraite très confortable à ses 65 ans.
Mais si l’on prend un peu de recul, Thomas a gagné 1,5 million d’euros dans sa vie (en estimant grossièrement qu’il a gagné 150k€ de ses 25 à ses 35 ans).
Son patrimoine représente donc tout juste 5% de tout ce qu’il a gagné dans sa vie !
Si vous souhaitez être libre financièrement, fixez-vous comme premier objectif d’avoir un patrimoine supérieur à 30% de ce que vous avez gagné au cours de votre vie.
Vous savez maintenant comment calculer votre patrimoine simplement et rapidement. Vous pouvez facilement savoir combien vous avez gagné au cours de votre vie.
En plaçant régulièrement votre argent en Bourse, votre patrimoine va croître au fil du temps jusqu’à même dépasser la somme de tout ce que vous aurez gagné dans votre vie.
En étant discipliné avec vos finances, vous serez libre financièrement bien avant vos 65 ans, qu’importe votre revenu.
Quel devrait être votre patrimoine ?
Comme je ne vous connais pas, chère lectrice et cher lecteur, je vais me contenter de prendre les données moyennes de l’ensemble des Français.
Les calculs étant très simples, il vous sera très facile de les adapter à votre situation.
Les dépenses contraintes sont de 1059€ par mois en 2021, pour un ménage français.
Ajoutons 941€ pour toutes les autres dépenses.
Nous sommes donc à 24 000€ de dépenses annuelles.
On multiplie ce chiffre par 30, pour prendre le cas le plus défavorable, et on obtient le patrimoine que l’on doit posséder pour atteindre la liberté financière.
Dans notre cas, 720 000€ ! 720k€ de patrimoine suffisent pour vivre avec un rythme de dépense de 2000€ par mois.
Pas besoin d’être multimillionnaire donc. Alors évidemment, c’est peut-être loin de l’image que vous avez de la liberté financière, à voyager et faire du jet ski dans des lieux paradisiaques.
Mais pour quelqu’un de frugal, la liberté financière peut être toute proche.
En effet, le patrimoine médian des Français est de 117 000€ en 2021, pas très loin du patrimoine « minimum » (environ 385 000€) à avoir pour atteindre le premier niveau de liberté financière : à savoir, couvrir ses besoins de bases.
Dans le prochain article, nous verrons comment calculer l’ensemble de ses dépenses et son taux d’épargne.
Combiné avec une méthode de gestion de son budget précise, cela vous aidera à définir de façon très claire vos objectifs en termes de liberté financière, à savoir :
- de combien j’ai besoin pour être libre financièrement
- combien je dépense et vers quel taux d’épargne je devrais tendre
- comment augmenter mon taux d’épargne
- une fois tous ces paramètres définis, combien d’années d’investissement cela va-t-il me prendre ?
N’hésitez pas à partager l’article s’il vous a plu, et à très bientôt !