Dans cet article, on va parler du mouvement FIRE, acronyme pour « Financially Independant, Retired Early » ou « Financièrement Indépendant, Retraite anticipée » en français.
L’objectif de ce mouvement est d’atteindre la liberté financière, comme son nom l’indique, pour être à la retraite avant l’âge classique de 60 ans.
Il existe aussi plusieurs méthodes pour atteindre la liberté financière, nous allons ici voir les 6 principales. La plus connue étant le frugalisme, qui aura prochainement son article dédié, car c’est un vaste sujet qui mérite d’être traité indépendamment.
Lorsque l’on parle d’indépendance financière, on entend souvent « la retraire à 40 ans ». Alors ça fait rêver, c’est certain ! Mais est-ce que c’est fait pour vous ? Est-ce atteignable pour le commun des mortels ? C’est ce que l’on va voir aujourd’hui.
L’objectif du mouvement FIRE
L’objectif final du mouvement FIRE est d’être à la retraite de façon anticipée afin d’être libre de son temps.
Pour cela, il faut se créer soi-même des revenus passifs jusqu’à couvrir complètement ses besoins personnels. Se créer sa propre retraite donc, sans attendre l’accord de l’État pour être libre de son temps.
Le mouvement FIRE part d’un constat simple, pour une espérance de vie de 80 ans, on passe environ 55% de sa vie dans le monde du travail (hypothèse : travail de 20 à 64 ans). Or, même pour ceux qui aiment leur emploi, beaucoup de gens aimeraient consacrer plus de temps à leur proche, des activités sportives ou encore à leurs passions.
Ainsi, même si vous ne souhaitez pas quitter votre emploi, il est intéressant de tendre vers l’indépendance financière. Qui dit indépendance dit plus de liberté, et qui dit plus de liberté dit plus de choix, plus d’opportunité.
Qui sait quelles seront vos envies dans 10, 15 ou 20 ans ? Peut-être que vous souhaiterez prendre une année off pour faire le tour du monde, pour essayer de monter votre propre entreprise ou même quitter définitivement votre emploi.
Dans tous les cas, vous l’aurez compris, ce n’est jamais une mauvaise idée de commencer à investir pour se rapprocher de la liberté financière.
Le mouvement FIRE : comment ça marche ?
Le temps c’est de l’argent, on connaît tous cet adage populaire. En réalité, l’inverse est aussi vrai, l’argent c’est du temps.
Le mouvement FIRE vise à investir suffisamment d’argent pour que les rendements de ces investissements suffisent à couvrir vos besoins de tous les jours, voire plus.
« Mais alors comment on fait ça ? »
On a vu dans l’article Comment devenir riche : la route vers la liberté financière que pour s’enrichir, il fallait dépenser moins que ce que l’on gagne et investir la différence.
« D’accord, mais on l’investit où cet argent ? J’y connais rien moi… »
Pour avoir un rendement moyen entre 8 et 10% par an, et battre n’importe quelle assurance vie ou fonds de placement, il vous suffit d’investir en ETF sur le long terme.
Pour aller plus loin : Comment trouver et choisir ses ETF
« Quand est-ce qu’on sait que l’on est libre financièrement ? »
Pour savoir de combien vous avez besoin pour atteindre votre liberté financière, c’est très simple. Vous prenez la somme dont vous avez besoin pour vivre pendant un an, impôts inclus, et vous la multipliez par 25.
Pourquoi par 25 me direz-vous ? Je vous ai tout expliqué ici : Combien faut-il pour être libre financièrement : la règle des 4%
« Et ça prend combien de temps ça ? »
Le temps que ça prend dépend uniquement de vous, de votre taux d’épargne pour être plus précis, comme je vous l’avais démontré dans cet article : Combien de temps faut-il pour atteindre la liberté financière ?
Pour faire simple, pour avoir des revenus passifs le plus tôt possible, il faut :
- Premièrement, investir le plus tôt possible, pour tirer avantage des intérêts composés
- Deuxièmement, investir le plus possible. Il y a deux façons d’augmenter sa capacité d’investissement : gagner plus ou dépenser moins (voir faire les deux).
Dépenser moins à un double avantage :
- Avoir besoin d’une plus petite somme d’argent pour atteindre l’indépendance financière (somme nécessaire = besoins annuels x 25)
- Atteindre cette somme plus rapidement puisqu’il reste plus à investir à chaque fin de mois
Dépenser moins, c’est le credo des furgalistes, et on verra comment ils s’y prennent dans un prochain article.
La retraite à 40 ans : est-ce vraiment possible ?
Petit aparté avant de voir ensemble les différents types de FIRE, pour que vous trouviez celui qui vous correspond le mieux.
« C’est bien beau la théorie, mais dans les faits, est-ce vraiment possible d’être retraité à 40 ans ? »
On a vu que le temps nécessaire pour atteindre la liberté financière ne dépendait que du taux d’épargne.
Dans cet article dont je vous ai remis le lien plus haut, je vous avais présenté ce tableau :
Pour un rendement et un taux d’imposition classique, on voit qu’il faut 20 ans pour être libre financièrement avec un taux d’épargne de 45%. En commençant à l’âge de 20 ans, il est donc tout à fait possible « d’être à la retraite à 40 ans ».
Mais les frugalistes ne se contentent pas d’un taux d’épargne de 45%… ils peuvent aller jusqu’à 65% voire 70% d’épargne !
Même pour quelqu’un ayant fait de longues études et qui entre dans le monde du travail à 25 ans (avec un meilleur salaire), il est aussi possible d’atteindre cet objectif, en investissant 60% de ses revenus.
Les 6 différentes méthodes FIRE
Il existe différents niveaux d’indépendance financière. Que vous soyez tenté ou non pas la retraite anticipée, il existe un type de FIRE qui vous correspond.
Le but de chacun d’entre eux étant avant tout d’apprendre à gérer vous-même vos finances personnelles dans le but d’être plus libre et d’avoir plus de choix.
Tout le monde devrait connaître les principes de bases pour gérer son argent et tendre vers la liberté financière.
En effet, que vous souhaitiez quitter votre emploi ou non, il est bénéfique pour tout le monde d’apprendre à gérer correctement un budget, d’optimiser ses dépenses et d’apprendre à investir.
Il existe plusieurs idées reçues concernant le mouvement FIRE. Une étant qu’il faut absolument être furgaliste pour atteindre la liberté financière, c’est-à-dire dépenser très peu, ce qui est totalement faux. Le frugalisme est un des moyens d’atteindre cet objectif, mais ce n’est pas le seul !
Une autre idée reçue courante est qu’atteindre la liberté financière a pour unique but d’arrêter de travailler. Le but n’est pas d’arrêter de travailler, c’est d’avoir la possibilité de le faire ou non.
Dans les 6 différentes méthodes FIRE que nous allons voir, plusieurs d’entre elles n’utilisent pas le frugalisme, et non pas non plus la fin du travail comme objectif.
#1 – FIRE frugal
Le FIRE frugal est l’objectif des… frugalistes, c’est-à-dire dépenser très peu pour être indépendant financièrement le plus tôt possible.
Le FIRE frugal vise un style de vie minimaliste, pour dépenser entre 15 000 et 20 000€ par an. Pour un objectif de 15 000€ par an, la règle des 4% nous indique qu’ils n’ont besoin de placer que 375 000€ pour être libre financièrement.
Leur faible dépense leur permet d’investir agressivement, pouvant aller jusqu’à des taux d’épargnes de 70%, et ainsi atteindre leur objectif en moins de 10 ans.
#2 – FIRE riche
Le FIRE riche souhaite avoir une retraite avec un bon niveau de vie. L’objectif moyen est en général autour des 60 000€ par an de dépenses. Cela veut dire que le FIRE riche aura besoin d’avoir investi 1,5 million d’euros pour atteindre son objectif.
Le FIRE riche prendra évidemment bien plus longtemps que le FIRE frugal. Même s’il est aussi tout à fait possible d’utiliser les méthodes frugalistes en phase d’investissement pour atteindre la somme souhaitée plus rapidement. Dans ce cas, on sacrifie un peu le présent pour vivre mieux plus tard.
Mais en général, les personnes choisissant cette option ne seront pas aussi extrêmes dans leur épargne que les frugaux.
#3 – FIRE lent
Comme les deux précédents FIRE, le FIRE lent connaît la somme qu’il doit épargner pour être libre financièrement grâce à la règle des 4%.
Cependant, les adeptes du FIRE lent ne sont pas pressés, ils n’ont pas d’objectif fixé en termes de durée que cela leur prendra pour atteindre cette somme. Leur objectif est autant d’être libre financièrement que de profiter de l’instant présent.
En effet, le FIRE frugal n’est pas fait pour tout le monde. Le FIRE lent permet de vivre au présent tout en sachant créer de la richesse pour avoir un futur meilleur.
#4 – FIRE intérêts composés
Le FIRE intérêts composés vise à construire son capitale en tirant profit des intérêts composés.
Pour un rendement annuel de 10%, quelqu’un qui place 10 000€ à 20 ans aura 452 000€ à ses 60 ans. Celui qui en place 100 000€ aura 4,5 millions d’euros à 60 ans. Pour un écart de 90 000€ au départ, la différence à l’arrivée est de plus de 4 millions d’euros !
Le FIRE intérêts composés vise à investir très agressivement pendant un nombre d’années défini, puis arrêté d’investir pour le reste de votre carrière professionnelle pendant que votre investissement initial grossi de lui-même grâce aux intérêts composés, jusqu’à la somme voulue.
L’avantage de cette méthode est qu’après avoir investi sur un certain nombre d’années pour que votre capital de base soit suffisant pour que les intérêts composés fassent le reste du travail, vous n’avez ensuite plus qu’à travailler pour couvrir vos besoins personnels, puisque l’épargne pour investir n’est plus à prendre en compte.
Avec cette méthode, une fois arrivé proche de votre objectif d’argent investi, disons 80% de la somme finale, il est possible de passer en temps partiel, puisque les intérêts composés sont presque suffisants pour être libre financièrement.
#5 – Barista FIRE
Le Barista FIRE, c’est être indépendant financièrement mais choisir de travailler quand même. C’est ce qu’on appelle le « petit boulot passion », d’où le terme barista.
Le Barista FIRE profite de sa liberté financière pour travailler en temps partiel, faire du freelance en voyageant ou même commencer une nouvelle carrière dans le domaine de ses rêves, même si le salaire est moindre.
Un peu comme le « FIRE intérêts composés », le Barista FIRE peut vivre uniquement des revenus de son emploi et laisser son capital investi. La différence majeure est que le Barista FIRE choisit de travailler, alors que le précédent n’a pas le choix.
Le Barista FIRE, c’est travailler pour le plaisir plutôt que de travailler pour vivre. C’est aussi une très bonne option pour ceux qui ne sont pas convaincus par le concept de retraite anticipée. Ils peuvent ainsi le tester tout en gardant un filet de sécurité avec un revenu complémentaire.
#6 – FIRE hybride
Comme nous venons de le voir, il n’y a pas qu’une seule méthode pour atteindre sa liberté financière, et chacun aura ses propres objectifs.
Mais une chose est certaine, quel que soit votre choix, c’est un processus long qui va s’étaler sur de très nombreuses années. Vous avez des objectifs aujourd’hui, mais qui sait comment ils évolueront au cours du temps ?
Comme l’expriment très bien deux citations que j’aime beaucoup :
« Man plans… and God laughs. »
–
« Everybody has a plan until they get punched in the face. »
Mike Tyson
En bref, on ne sait jamais ce que la vie nous réserve. La qualité principale d’un bon investisseur est de savoir s’adapter au mieux à toutes les situations extérieures qui lui sont présentées.
Il n’y a pas de méthode FIRE optimale, l’approche de l’indépendance financière dépend de chacun. Alors n’hésitez pas à avoir une approche hybride, en combinant différentes méthodes en fonction de vos envies et d’où vous en êtes de votre vie personnelle et professionnelle.
Conclusion sur le mouvement FIRE
Pour finir sur le mouvement FIRE, je pense sincèrement que tout le monde devrait tendre vers sa propre indépendance financière.
Ne serait-ce que pour apprendre à investir et savoir gérer ses finances personnelles. Car si vous n’apprenez pas à gérer votre argent, c’est l’argent qui vous contrôlera. Et tout le monde peut investir en Bourse.
Voir mon article : Les 7 idées reçues sur la Bourse (et pourquoi elles sont toutes fausses)
Il y a de très nombreuses façons d’atteindre cet objectif de liberté financière. Certaines iront plus vites que d’autres mais demanderont plus de sacrifices, et vice versa, à vous de trouver celle qui vous correspond le mieux.
Alors selon vous, quelle méthode vous conviendrait le mieux pour atteindre le but FIRE ?