Dans cet article, je vais vous parler de deux techniques pour mettre de l’argent de côté, sans créer de sentiment de privation.
Je dirais même mieux, puisqu’avec la deuxième méthode, plus vous allez dépenser, plus vous allez faire monter votre cagnotte !
Elle est pas belle la vie ?
Que vous soyez là pour économiser le plus rapidement possible, ou simplement pour mieux gérer votre argent, les deux méthodes que je vais vous présenter son simple à mettre en place et à appliquer.
Et petit rappel pour ceux qui veulent être libres financièrement : votre taux d’épargne est primordial ! En effet, il impacte directement le nombre d’années qu’il vous faudra pour atteindre votre indépendance financière.
J’ai explicité la formule dans cet article : Combien de temps faut-il pour devenir libre financièrement ?
Payez-vous en premier, payez les autres ensuite
Dans la plupart des cas, on reçoit son salaire, on paye ses charges (loyer, électricité, internet, téléphone, …) et on se fait plaisir avec ce qu’il reste.
Quand on a du mal à se tenir à un budget, il peut être difficile de mettre de l’argent de côté.
Pour la plupart des gens d’ailleurs, le seul argent mis de côté est utilisé pour un gros achat plus tard ou pour s’offrir un voyage. L’argent est rarement mis de côté pour être investi…
Aujourd’hui, on va changer cela, ensemble.
Pour contrer cette envie irrésistible de dépenser, on va prendre le problème à l’envers.
Se payer en premier, c’est-à-dire mettre de l’argent de côté.
Et seulement ensuite, payer les autres : ses charges, ses dépenses de loisirs, etc.
Autrement dit, la première chose que vous allez faire à la réception de votre salaire, c’est d’en virer une partie vers un de vos comptes épargne.
Après quoi vous pourrez commencer à payer les autres : votre propriétaire, vos différentes charges…
Première étape : définir combien vous allez vous payer
On appellera cette somme votre salaire réel !
Pour le définir, déduisez de vos revenus vos dépenses obligatoires : logement, nourriture, biens de premières nécessités.
Vous obtiendrez ainsi le salaire réel maximal que vous allez pouvoir vous verser :
Salaire réel maximal = Revenus – Dépenses obligatoires
De ce salaire réel maximal, vous allez en déduire une certaine somme pour vos loisirs et des petits plaisirs.
Mais attention, il faudra s’y tenir et ne pas revenir piocher dans la caisse !
Afin de vous fixer des objectifs financiers plus précis, vous pouvez aussi vous vous inspirer du tableau de la liberté financière :
Votre taux d’épargne étant défini comme :
Taux d’épargne = Argent mis de côté / Revenus
Deuxième étape : se payer
Pour mettre cette somme de côté, vous avez plusieurs choix.
- Si vous investissez de façon régulière sur un ETF (ce que je conseille aux novices) : envoyez cet argent de façon automatisé directement vers votre compte-titres ou votre PEA pour l’investir directement.
- Si vous êtes un investisseur plus aguerri et que vous investissez dans des sociétés individuelles, vous pouvez mettre cette somme de côté soit:
- Sur un deuxième compte bancaire (idéalement dans un établissement bancaire différent et sans carte bancaire associée pour éviter de le dépenser).
- Sur un Livret A pour tout de même gagner un petit quelque chose sur cet argent, dans l’attente de la bonne opportunité pour l’investir.
Attention néanmoins à ne pas tout investir, si vous partez de zéro et n’avez pas du tout d’argent de côté.
Veillez avant toute chose à vous constituer une petite épargne de précaution en cas d’imprévu (une machine à laver qui tombe en panne, une voiture à changer, etc.).
En général, on estime cette épargne de précaution à environ 4 à 6 mois de dépenses.
Mettre de l’argent de côté en dépensant
Mais quelle est donc cette sorcellerie, me direz-vous.
Cette astuce est possible grâce à une fonctionnalité proposée par les banques nouvelle génération, type Revolut ou N26.
Cette fonctionnalité, c’est le « coffre-fort », qui permet d’arrondir chacun de vos achats à l’euro supérieur et de mettre cet arrondi de côté, dans le coffre-fort.
Ainsi, vous mettez de l’argent de côté sans même vous en rendre compte.
Comment ça marche ?
Imaginons que vous achetiez une glace pour 1,60€ et la payiez avec votre carte Revolut.
Sur votre compte, vous verrez un -2€ apparaître pour cette transaction :
- 1,60€ pour payer votre glace
- 0,40€ pour arrondir à l’euro supérieur. Ces 0,40€ seront automatiquement placés dans votre coffre.
Et voilà, vous avez augmenté votre épargne en achetant une glace.
Je précise que je parle de Revolut car c’est la néobanque que j’utilise, mais il en est exactement de même pour N26.
Par contre vous l’avez compris, on va vite rencontrer un problème. Si vous ne faite que de gros achats avec votre carte bancaire, votre cagnotte ne va pas monter bien vite.
En effet, arrondir à l’euro supérieur pour notre exemple de la glace revient à épargner 25% de ce que vous avez dépensé (0,40€ pour une dépense d’1,60€).
Mais sur un achat à 100,50€, cette méthode d’arrondi vous fera épargner 0,50€, soit à peine 0,5% de votre dépense… On ne va pas aller bien loin avec ça.
Le boost d’épargne
Heureusement, un boost a été créé pour contrer cela, ou « accélérateur de petite monnaie » comme l’appelle Revolut.
Pour booster votre épargne, vous allez pouvoir multiplier vos arrondis par 2, 3, 4, 5 ou même 10 !
Prenons le cas extrême du x10 : pour l’achat de notre glace à 1,60€, ce ne sont pas 0,40€ qui aurait été mis de côté mais 4€ !
Cette fonction est parfaite pour :
- ceux qui veulent épargner beaucoup le plus rapidement possible
- ceux qui n’utilisent leur carte bancaire que pour les grosses sommes d’argent
Pour ces derniers, le booster d’arrondi permet de rendre le coffre-fort intéressant même pour les gros achats.
Si l’on reprend notre exemple de 100,50€, nous aurions mis 5€ de côté en booster x10, et non plus 0,50€, soit 5% de notre dépense, ce qui est un peu plus correct.
Le combo : se payer en premier et mettre de l’argent de côté en dépensant
Vous ne l’aviez pas vu venir celui-là !
Bien évidemment, rien ne vous empêche de combiner ces deux méthodes.
Vous vous payez en premier, puis vous envoyez l’argent restant vers votre compte Revolut ou N26 afin de profiter de l’option coffre-fort.
Vous pouvez d’ailleurs faire tout cela directement depuis Revolut ou N26. En effet, ces deux néobanques donnent la possibilité de créer des virements automatiques vers votre coffre-fort, en plus de l’arrondi à l’euro supérieur.
J’espère qu’à l’avenir, toutes les banques proposeront cette fonctionnalité afin d’aider leurs clients à mieux gérer leur budget.
En attendant, ce sont les deux banques que je connais qui permettent cela. Si vous en connaissez d’autres, n’hésitez pas à me les faire connaître en commentaire.
L’avantage de combiner les deux méthodes
La combinaison de vous payer en premier et d’arrondir à l’euro supérieur toutes vos dépenses vous permet :
- de mettre moins de côté dès le début du mois
- de vous faire un peu plus plaisir au cours de celui-ci sans culpabiliser.
En effet, si mettre de l’argent de côté est une trop grosse contrainte pour vous et que vous vivez cela comme un sacrifice, vous ne durerez jamais dans le temps.
Or, l’investissement et la route vers la liberté financière se jouent sur le long terme.
C’est pourquoi, si vous vous retrouvez dans cette situation, il vaut mieux vous laisser une plus grande marge de dépense.
Conclusion
J’espère que ces deux méthodes vous aideront à mieux gérer votre argent et à mettre de l’argent de côté plus facilement.
La première, se payer en premier, est assez connue pour ceux qui s’intéressent à la finance.
La deuxième, celle du coffre-fort, est toute récente et pour le moment inconnu du grand public. Je pense qu’elle peut être un formidable outil pour ceux qui sont très dépensiers et qui ont du mal à mettre de l’argent de côté par eux-mêmes.
Si vous testez l’arrondi à l’euro supérieur après avoir lu mon article, n’hésitez pas à me dire en commentaire combien d’argent vous avez pu mettre de côté grâce à cette technique !
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