Vous adorez dépenser, mais vous rêvez aussi d’épargner ?
Dans cet article, je vous dévoile deux techniques simples pour mettre de l’argent de côté sans frustration.
Mieux encore : avec la deuxième méthode, plus vous dépensez, plus votre cagnotte grossit ! Tentant, non ?
Que vous cherchiez à économiser rapidement ou à mieux gérer votre budget, ces astuces sont faciles à appliquer, même pour les plus dépensiers.
Payez-vous en premier, payez les autres ensuite
On a tous la même routine : salaire reçu, charges payées (loyer, électricité, internet…), puis on dépense le reste en loisirs.
Résultat ? Épargner devient mission impossible, surtout si tenir un budget vous donne des sueurs froides.
Pour la plupart des gens d’ailleurs, le seul argent mis de côté est utilisé pour un gros achat plus tard ou pour s’offrir un voyage. L’argent est rarement mis de côté pour être investi…
La première chose que vous allez faire à la réception de votre salaire, c’est d’en virer une partie vers un de vos comptes épargne.
Après quoi vous pourrez commencer à payer les autres : votre propriétaire, vos différentes charges…
Première étape : définir combien vous allez vous payer
Appelons ça votre salaire réel. Voici comment le calculer :
- Prenez vos revenus mensuels.
- Soustrayez vos dépenses obligatoires (loyer, nourriture, factures essentielles).
- Ce qui reste = salaire réel maximal.
Salaire réel maximal = Revenus – Dépenses obligatoires
Ensuite, réservez une partie pour vos loisirs (restaurants, sorties…), mais fixez une limite stricte pour ne pas piocher dans votre épargne.
Pour aller plus loin, inspirez-vous du tableau du taux d’épargne ci-dessous, qui montre combien d’années il vous faudra pour atteindre la liberté financière :
Votre taux d’épargne étant défini comme :
Taux d’épargne = Argent mis de côté / Revenus
Deuxième étape : se payer
Pour mettre cette somme de côté, vous avez plusieurs choix.
- Si vous investissez de façon régulière sur un ETF (ce que je conseille aux novices) : envoyez cet argent de façon automatisé directement vers votre compte-titres ou votre PEA pour l’investir directement.
- Si vous êtes un investisseur plus aguerri et que vous investissez dans des sociétés individuelles, vous pouvez mettre cette somme de côté soit:
- Sur un deuxième compte bancaire (idéalement dans un établissement bancaire différent et sans carte bancaire associée pour éviter de le dépenser).
- Sur un Livret A pour tout de même gagner un petit quelque chose sur cet argent, dans l’attente de la bonne opportunité pour l’investir.
Attention néanmoins à ne pas tout investir, si vous partez de zéro et n’avez pas du tout d’argent de côté.
Veillez avant toute chose à vous constituer une petite épargne de précaution en cas d’imprévu (une machine à laver qui tombe en panne, une voiture à changer, etc.).
En général, on estime cette épargne de précaution à environ 4 à 6 mois de dépenses.
Mettre de l’argent de côté en dépensant
Cette astuce est possible grâce à une fonctionnalité proposée par les banques nouvelle génération, type Revolut ou N26.
Cette fonctionnalité, c’est le « coffre-fort », qui permet d’arrondir chacun de vos achats à l’euro supérieur et de mettre cet arrondi de côté, dans le coffre-fort.
Ainsi, vous mettez de l’argent de côté sans même vous en rendre compte.
Comment ça marche ?
Imaginons que vous achetiez une glace pour 1,60€ et la payiez avec votre carte Revolut.
Sur votre compte, vous verrez un -2€ apparaître pour cette transaction :
- 1,60€ pour payer votre glace
- 0,40€ pour arrondir à l’euro supérieur. Ces 0,40€ seront automatiquement placés dans votre coffre.
Et voilà, vous avez augmenté votre épargne en achetant une glace.
Je précise que je parle de Revolut car c’est la néobanque que j’utilise, mais il en est exactement de même pour N26.
Par contre vous l’avez compris, on va vite rencontrer un problème. Si vous ne faite que de gros achats avec votre carte bancaire, votre cagnotte ne va pas monter bien vite.
En effet, arrondir à l’euro supérieur pour notre exemple de la glace revient à épargner 25% de ce que vous avez dépensé (0,40€ pour une dépense d’1,60€).
Mais sur un achat à 100,50€, cette méthode d’arrondi vous fera épargner 0,50€, soit à peine 0,5% de votre dépense… On ne va pas aller bien loin avec ça.
Le boost d’épargne
Heureusement, un boost a été créé pour contrer cela, ou « accélérateur de petite monnaie » comme l’appelle Revolut.
Avec de gros achats, l’arrondi devient dérisoire. Par exemple, pour 100,50 €, vous ne mettez que 0,50 € de côté (0,5 %). Pas terrible, non ?
Heureusement, Revolut propose un boost : multipliez vos arrondis par 2, 3, 5 ou même 10 ! Avec un boost x10 :
- Glace à 1,60 € → 4 € épargnés.
- Achat à 100,50 € → 5 € épargnés (5 %).
C’est idéal pour les gros dépensiers ou ceux qui veulent accélérer leur épargne.
Le combo : se payer en premier et mettre de l’argent de côté en dépensant
Vous ne l’aviez pas vu venir celui-là !
Bien évidemment, rien ne vous empêche de combiner ces deux méthodes.
- Payez-vous en premier dès que votre salaire arrive.
- Versez le reste sur votre compte Revolut/N26 pour profiter du coffre-fort.
Ces néobanques permettent même des virements automatiques vers le coffre-fort, en plus des arrondis.
L’avantage de combiner les deux méthodes
La combinaison de vous payer en premier et d’arrondir à l’euro supérieur toutes vos dépenses vous permet :
- de mettre moins de côté dès le début du mois
- de vous faire un peu plus plaisir au cours de celui-ci sans culpabiliser.
Si épargner vous semble un sacrifice, cette combinaison allège la pression.
Or, l’investissement et la route vers la liberté financière se jouent sur le long terme.
Mieux vaut une méthode durable qu’un régime trop strict !
Conclusion
Avec ces deux techniques – se payer en premier et le coffre-fort des néobanques, mettre de l’argent de côté devient accessible, même pour les dépensiers.
La première méthode est un classique de la gestion financière, la deuxième une innovation maligne pour épargner sans y penser.
Testez l’arrondi et dites-moi en commentaire combien vous avez épargné en un mois !
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